Apa Itu Blacklist, CCRIS, CTOS dan DSR? Panduan Mudah Pemohon Pinjaman

Istilah seperti blacklist, CCRIS, CTOS dan DSR sering digunakan apabila seseorang membuat permohonan pinjaman atau pembiayaan. Namun, istilah-istilah ini tidak membawa maksud yang sama.

Memahami perbezaannya dapat membantu anda mengenal pasti perkara yang mungkin mempengaruhi penilaian permohonan pembiayaan.

Apa Itu Blacklist?

“Blacklist” atau senarai hitam ialah istilah umum yang sering digunakan untuk menggambarkan seseorang yang mempunyai masalah kewangan seperti tunggakan bayaran, tindakan undang-undang, status kebankrapan atau rekod pembayaran yang kurang memuaskan.

Walau bagaimanapun, tidak terdapat satu senarai tunggal yang dinamakan “blacklist” dan digunakan oleh semua institusi kewangan. Bank Negara Malaysia juga menjelaskan bahawa CCRIS bukan sistem senarai hitam.

Setiap bank atau institusi pembiayaan mempunyai polisi, syarat dan kaedah penilaian risiko masing-masing. Oleh itu, rekod kredit yang kurang baik tidak semestinya menghasilkan keputusan yang sama di semua institusi.

Seseorang penjamin juga boleh terkesan jika peminjam gagal membuat bayaran kerana jaminan merupakan suatu tanggungjawab undang-undang, tertakluk pada terma perjanjian jaminan tersebut.

Apa Itu CCRIS?

CCRIS ialah singkatan bagi Central Credit Reference Information System atau Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat.

CCRIS ialah sistem yang dikendalikan oleh Bank Negara Malaysia untuk mengumpulkan maklumat kredit peminjam daripada institusi kewangan yang mengambil bahagian.

Antara maklumat yang boleh dipaparkan dalam laporan CCRIS ialah:

• Kemudahan pinjaman atau pembiayaan yang masih aktif;
• Baki pembiayaan semasa;
• Jumlah ansuran atau bayaran bulanan;
• Corak pembayaran bagi tempoh 12 bulan terdahulu;
• Permohonan kredit yang diluluskan atau masih dalam pertimbangan; dan
• Akaun yang berada di bawah pemerhatian khas, jika berkenaan.

Penting: CCRIS bukan senarai hitam dan tidak memberikan skor, penarafan atau keputusan sama ada seseorang layak menerima pembiayaan.

Laporan CCRIS hanya membekalkan maklumat kredit berdasarkan rekod yang dilaporkan. Keputusan untuk meluluskan atau menolak permohonan dibuat oleh institusi pembiayaan selepas menjalankan penilaian mereka sendiri.

Anda boleh mendapatkan laporan CCRIS sendiri melalui portal rasmi eCCRIS Bank Negara Malaysia.

Apakah Maksud Nombor 0, 1 dan 2 dalam CCRIS?

Bahagian rekod pembayaran CCRIS lazimnya menunjukkan kedudukan bayaran mengikut bulan. Secara mudah:

• 0 – Tiada bayaran tertunggak;
• 1 – Bayaran tertunggak selama satu bulan;
• 2 – Bayaran tertunggak selama dua bulan; dan
• Nombor seterusnya menunjukkan tempoh tunggakan yang lebih panjang.

Rekod bayaran yang konsisten boleh membantu menunjukkan disiplin pembayaran. Sebaliknya, tunggakan berulang boleh mempengaruhi penilaian risiko oleh pihak pemberi pembiayaan.

Apa Itu CTOS?

CTOS ialah sebuah agensi pelaporan kredit swasta. CTOS bukan sebuah bank dan bukan pihak yang meluluskan atau menolak permohonan pinjaman.

Laporan kredit CTOS boleh mengandungi maklumat daripada pelbagai sumber yang dibenarkan, termasuk maklumat berkaitan perniagaan, tindakan undang-undang, kebankrapan dan maklumat kredit lain yang berkaitan.

Bergantung pada jenis laporan yang diperoleh, pengguna juga mungkin dapat melihat skor kredit serta maklumat CCRIS yang disertakan melalui perkhidmatan berkenaan.

CTOS hanya menyediakan maklumat untuk membantu pihak yang dibenarkan membuat penilaian. Keputusan akhir permohonan masih tertakluk pada polisi dan penilaian institusi pembiayaan.

Adakah Rekod CTOS Boleh Dipadamkan?

Maklumat yang tepat dan masih sah tidak boleh dipadamkan hanya kerana ia menjejaskan permohonan pembiayaan. Namun, anda boleh membuat pertikaian sekiranya terdapat maklumat yang salah, tidak lengkap atau belum dikemas kini.

Jika sesuatu hutang atau tindakan undang-undang telah diselesaikan, simpan semua dokumen seperti surat penyelesaian penuh, resit bayaran atau perintah mahkamah. Dokumen ini mungkin diperlukan untuk mengemas kini status rekod tersebut.

Perbezaan CCRIS dan CTOS

Perkara	CCRIS	CTOS
Pengendali	Bank Negara Malaysia	Agensi pelaporan kredit swasta
Fungsi utama	Merekodkan maklumat pembiayaan dan sejarah pembayaran	Mengumpulkan dan menyediakan maklumat laporan kredit
Senarai hitam?	Bukan	Bukan
Membuat keputusan pinjaman?	Tidak	Tidak

Apa Itu DSR?

DSR ialah singkatan bagi Debt Service Ratio atau nisbah khidmat hutang. Ia digunakan untuk menganggarkan bahagian pendapatan bulanan yang digunakan bagi membayar komitmen hutang.

Formula asas DSR ialah:

DSR = Jumlah komitmen hutang bulanan ÷ Pendapatan bulanan × 100%

Sebagai contoh, jika jumlah komitmen bulanan ialah RM1,500 dan pendapatan yang diambil kira ialah RM4,000:

RM1,500 ÷ RM4,000 × 100% = 37.5%

Cara mengira pendapatan dan komitmen boleh berbeza antara satu institusi dengan institusi yang lain. Ada institusi menggunakan pendapatan bersih, manakala sesetengahnya mungkin mengambil kira komponen pendapatan tertentu sahaja.

Tiada satu kadar DSR yang menjamin kelulusan untuk semua pemohon. Had yang diterima bergantung pada polisi institusi, jumlah pendapatan, jenis pekerjaan, umur, rekod kredit dan produk pembiayaan yang dipohon.

Mengapa Permohonan Masih Boleh Ditolak?

Permohonan pembiayaan tidak dinilai berdasarkan CCRIS atau CTOS sahaja. Antara perkara lain yang mungkin dipertimbangkan ialah:

• Pendapatan bersih dan kestabilan pekerjaan;
• Jumlah komitmen bulanan;
• Corak pembayaran terdahulu;
• Permohonan pembiayaan yang terlalu banyak dalam tempoh singkat;
• Dokumen yang tidak lengkap atau maklumat yang tidak konsisten;
• Tempoh perkhidmatan dan jenis majikan;
• Umur pemohon serta tempoh pembiayaan; dan
• Syarat dalaman produk atau institusi pembiayaan.

Apa Perlu Dilakukan Jika Ada Rekod Kurang Baik?

1. Semak laporan CCRIS dan CTOS anda sendiri.
2. Kenal pasti akaun yang mempunyai tunggakan atau maklumat tidak tepat.
3. Hubungi institusi berkaitan untuk mendapatkan jumlah bayaran dan status terkini.
4. Buat pertikaian melalui saluran rasmi jika terdapat kesilapan.
5. Simpan surat penyelesaian dan bukti pembayaran.
6. Elakkan membuat terlalu banyak permohonan pembiayaan serentak.
7. Jika hutang sukar dikawal, dapatkan bantuan daripada AKPK.

Berhati-hati: Jangan membuat bayaran kepada pihak yang mendakwa boleh “memadam CCRIS atau CTOS” serta-merta. Pastikan sebarang pembetulan atau penyelesaian dibuat melalui institusi dan saluran rasmi.

Kesimpulan

CCRIS dan CTOS bukan senarai hitam. Kedua-duanya merupakan sumber maklumat kredit yang boleh digunakan oleh institusi pembiayaan semasa membuat penilaian.

Rekod bayaran, jumlah komitmen, pendapatan, DSR dan syarat produk akan dinilai secara keseluruhan. Oleh itu, mempunyai rekod tertentu dalam CCRIS atau CTOS tidak bermaksud permohonan pasti ditolak atau diluluskan.

Semak Pilihan Pembiayaan

Hubungi kami untuk semakan awal berdasarkan pekerjaan, pendapatan dan komitmen bulanan anda.

SEMAK DI WHATSAPP

Semakan awal bukan jaminan kelulusan. Kelulusan tertakluk pada syarat dan penilaian institusi pembiayaan.

Rujukan: Bank Negara Malaysia – CCRIS dan portal rasmi eCCRIS.