Sebelum memohon pinjaman peribadi penjawat awam, antara perkara penting yang perlu difahami ialah Debt Service Ratio (DSR) atau Nisbah Khidmat Hutang.
Secara ringkas, DSR menunjukkan berapa banyak daripada pendapatan bulanan anda digunakan untuk membayar komitmen hutang setiap bulan.
Pengiraan DSR biasanya mengambil kira pendapatan bersih selepas potongan tertentu serta jumlah komitmen hutang bulanan. Walau bagaimanapun, kaedah pengiraan dan tahap DSR yang diterima boleh berbeza mengikut institusi kewangan dan profil pemohon.
Apa Itu DSR?
DSR (Debt Service Ratio) ialah nisbah antara jumlah komitmen hutang bulanan dengan pendapatan bersih bulanan seseorang.
Semakin tinggi DSR, semakin besar bahagian pendapatan anda yang telah digunakan untuk membayar hutang.
Formula Mudah Mengira DSR
Contoh Kiraan DSR Penjawat Awam
Contohnya seorang penjawat awam mempunyai pendapatan bersih sebanyak RM3,500 sebulan.
Komitmen bulanannya ialah:
- Pinjaman kereta: RM500
- Pinjaman peribadi sedia ada: RM400
- Komitmen kad kredit yang diambil kira: RM150
- Pembiayaan lain: RM150
Jumlah keseluruhan komitmen ialah:
Maka kiraan DSR adalah:
Ini bermaksud kira-kira 34.3% daripada pendapatan bersih digunakan untuk membayar komitmen hutang setiap bulan.
Bagaimana Jika Tambah Pinjaman Peribadi Baru?
Katakan pemohon ingin mengambil pembiayaan peribadi baru dengan anggaran ansuran sebanyak RM700 sebulan.
Jumlah komitmen selepas pembiayaan baru menjadi:
DSR selepas mengambil kira pembiayaan baru:
Dalam contoh ini, lebih separuh daripada pendapatan bersih pemohon akan digunakan untuk membayar komitmen hutang.
Berapa DSR Yang Bank Boleh Terima?
Tiada satu angka DSR yang boleh dianggap sebagai had kelulusan untuk semua bank.
Setiap institusi kewangan mempunyai polisi kredit dan kaedah penilaian masing-masing. DSR yang diterima boleh berbeza berdasarkan beberapa faktor seperti:
- Jumlah pendapatan
- Jumlah komitmen semasa
- Umur pemohon
- Tempoh perkhidmatan
- Rekod CCRIS dan CTOS
- Jenis pembiayaan yang dipohon
- Tempoh pembiayaan
Oleh itu, mempunyai DSR tertentu tidak bermaksud permohonan anda pasti diluluskan atau ditolak.
Komitmen Apa Yang Boleh Mempengaruhi DSR?
Antara komitmen kewangan yang boleh diambil kira dalam penilaian kemampuan membayar ialah:
- Pinjaman atau pembiayaan perumahan
- Pinjaman kenderaan
- Pinjaman peribadi sedia ada
- Kad kredit
- Pembiayaan koperasi
- Pembiayaan melalui potongan gaji
- Komitmen pembiayaan lain yang masih aktif
Cara setiap komitmen dikira mungkin berbeza mengikut institusi kewangan.
DSR Rendah Tidak Bermaksud Pinjaman Pasti Lulus
DSR hanyalah salah satu daripada faktor yang digunakan dalam penilaian permohonan pembiayaan.
Walaupun DSR kelihatan baik, permohonan masih boleh dipengaruhi oleh faktor lain seperti:
- Rekod pembayaran dalam CCRIS
- Maklumat kredit CTOS
- Tunggakan pembiayaan
- Komitmen semasa yang tinggi
- Status pekerjaan
- Tempoh perkhidmatan
- Pendapatan yang layak diambil kira
- Syarat khusus produk pembiayaan
Kenapa Penjawat Awam Patut Kira DSR Sebelum Memohon?
Membuat kiraan awal boleh membantu anda memahami keadaan kewangan sendiri sebelum menghantar permohonan.
Anda juga boleh menganggarkan sama ada ansuran pembiayaan baru masih sesuai dengan pendapatan bulanan selepas mengambil kira komitmen sedia ada.
Ini penting supaya jumlah pembiayaan yang dipohon lebih realistik dan bersesuaian dengan kemampuan kewangan.
Nak Semak Anggaran Kelayakan Pembiayaan?
Jika anda seorang penjawat awam dan ingin mengetahui anggaran kelayakan pembiayaan berdasarkan gaji serta komitmen semasa, anda boleh membuat semakan terlebih dahulu.
Untuk semakan awal, sediakan 1 slip gaji terkini.
SEMAK KELAYAKAN MELALUI WHATSAPPNota: Contoh pengiraan dalam artikel ini adalah untuk tujuan penerangan sahaja. Kaedah pengiraan, kelayakan, jumlah pembiayaan dan keputusan permohonan tertakluk kepada polisi serta penilaian institusi kewangan yang berkenaan.
