Komitmen bulanan semakin tinggi dan potongan gaji makin terasa berat? Salah satu pilihan yang boleh dipertimbangkan ialah membuat overlap pembiayaan sedia ada.
Overlap bermaksud pembiayaan baharu digunakan untuk menyelesaikan baki pembiayaan lama. Bergantung kepada struktur pembiayaan baharu yang diluluskan, pemohon mungkin dapat menyusun semula komitmen bulanan dan pada masa sama menerima lebihan tunai jika ada.
Namun begitu, overlap tidak semestinya sesuai untuk semua orang. Pengiraan perlu dibuat terlebih dahulu supaya anda tahu sama ada ia benar-benar membantu mengurangkan komitmen bulanan.
Apa Maksud Overlap Pinjaman?
Secara ringkas, overlap berlaku apabila anda membuat pembiayaan baharu untuk menyelesaikan pembiayaan sedia ada.
Contohnya, anda masih mempunyai baki pembiayaan lama. Sebahagian daripada pembiayaan baharu akan digunakan untuk menyelesaikan baki tersebut. Sekiranya terdapat lebihan selepas settlement dibuat, lebihan berkenaan akan menjadi tunai bersih yang diterima oleh pemohon.
Bolehkah Overlap Kecilkan Komitmen Bulanan?
Ia berpotensi membantu, bergantung kepada struktur pembiayaan baharu.
Jika pembiayaan baharu mempunyai tempoh pembayaran yang lebih panjang atau struktur ansuran yang lebih sesuai, bayaran bulanan boleh menjadi lebih rendah berbanding komitmen sedia ada.
Contohnya:
Komitmen sekarang: RM1,300 sebulan
Selepas overlap: Contohnya RM950 sebulan
Dalam contoh tersebut, pemohon mempunyai tambahan ruang tunai sekitar RM350 sebulan.
Jumlah sebenar berbeza bagi setiap pemohon dan bergantung kepada kelayakan, baki settlement, jumlah pembiayaan, kadar serta tempoh yang diluluskan.
Kenapa Perlu Dapatkan Penyata Settlement?
Sebelum membuat pengiraan overlap, anda perlu mengetahui jumlah sebenar yang diperlukan untuk menyelesaikan pembiayaan lama.
Jangan hanya menganggarkan baki berdasarkan jumlah ansuran bulanan yang masih tinggal.
Dokumen yang lebih tepat ialah Penyata Settlement atau Full Settlement Statement yang dikeluarkan oleh pihak pembiaya.
Penyata ini biasanya menunjukkan jumlah rasmi yang perlu dibayar sekiranya anda mahu membuat penyelesaian penuh pembiayaan tersebut.
Apa Yang Perlu Dikira Sebelum Overlap?
Sebelum membuat keputusan, sekurang-kurangnya semak perkara berikut:
- Baki settlement pembiayaan sedia ada
- Jumlah pembiayaan baharu yang layak
- Tempoh pembiayaan baharu
- Anggaran ansuran bulanan baharu
- Jumlah tunai bersih selepas settlement
- Jumlah keseluruhan pembayaran sepanjang tempoh pembiayaan
Jangan Tengok Ansuran Bulanan Sahaja
Bayaran bulanan yang lebih rendah tidak semestinya bermaksud jumlah keseluruhan kos pembiayaan menjadi lebih rendah.
Sebagai contoh, jika tempoh pembiayaan baharu menjadi lebih panjang, anda mungkin membayar ansuran lebih rendah setiap bulan tetapi membuat pembayaran untuk tempoh yang lebih lama.
Sebab itu tujuan overlap perlu jelas.
Jika matlamat utama anda ialah mendapatkan ruang tambahan dalam aliran tunai bulanan, pengurangan ansuran mungkin membantu. Tetapi anda tetap perlu memahami jumlah keseluruhan komitmen pembiayaan baharu.
Siapa Yang Boleh Pertimbangkan Overlap?
Overlap boleh dipertimbangkan oleh individu yang:
- Mempunyai pembiayaan peribadi sedia ada
- Mahu menyusun semula komitmen bulanan
- Mempunyai kelayakan untuk pembiayaan baharu
- Masih mempunyai ruang potongan atau kelayakan pendapatan
- Memerlukan lebihan tunai selepas penyelesaian pembiayaan lama
Kelayakan sebenar tetap bergantung kepada pendapatan, status pekerjaan, komitmen semasa, rekod kredit dan syarat pihak pembiaya.
Overlap Untuk Penjawat Awam
Bagi penjawat awam, pembiayaan sedia ada mungkin melibatkan MBSB, PIBB MCCM, koperasi atau kemudahan pembiayaan lain.
Sebelum overlap dilakukan, kita perlu lihat jenis pembiayaan yang sedang berjalan, jumlah potongan, baki settlement dan kelayakan semasa pemohon.
Tidak semua pembiayaan perlu diselesaikan. Dalam sesetengah keadaan, lebih baik kekalkan pembiayaan tertentu dan hanya susun semula komitmen yang mempunyai potongan lebih tinggi.
Contoh Mudah Pengiraan Overlap
| Perkara | Contoh |
|---|---|
| Pembiayaan baru | RM100,000 |
| Baki settlement lama | RM60,000 |
| Lebihan sebelum caj berkaitan | RM40,000 |
| Komitmen lama | RM1,300 / bulan |
| Anggaran komitmen baru | RM950 / bulan |
Contoh di atas adalah untuk penerangan sahaja dan bukan tawaran pembiayaan. Jumlah sebenar bergantung kepada kelayakan serta terma pihak pembiaya.
Nak Tahu Overlap Boleh Kecilkan Komitmen Anda?
Untuk membuat pengiraan yang lebih tepat, kami perlu melihat sekurang-kurangnya slip gaji terkini dan maklumat pembiayaan yang anda mahu selesaikan.
Jika penyata settlement sudah tersedia, pengiraan boleh dibuat dengan lebih tepat kerana baki penyelesaian sebenar sudah diketahui.
PinjamanMalaysia.com menguruskan semakan kelayakan untuk beberapa pilihan pembiayaan peribadi penjawat awam seperti MBSB, PIBB dan pembiayaan koperasi yang berkaitan.
Nak semak sama ada overlap boleh kurangkan komitmen bulanan?
Hantar slip gaji terkini untuk semakan kelayakan.
SEMAK KELAYAKANKesimpulan
Overlap pembiayaan boleh menjadi salah satu cara untuk menyusun semula komitmen kewangan sedia ada. Dalam keadaan tertentu, ia boleh membantu mengurangkan bayaran bulanan dan memberikan ruang tunai yang lebih baik setiap bulan.
Tetapi sebelum membuat keputusan, pastikan anda mengetahui baki settlement sebenar, ansuran pembiayaan baharu, tempoh bayaran dan jumlah keseluruhan komitmen.
Matlamat utama bukan semata-mata mendapatkan pembiayaan baharu, tetapi memastikan struktur pembiayaan yang dipilih lebih sesuai dengan kemampuan kewangan anda.
